El dilema digital de la India: por qué la banca solo digital tiene dificultades más allá de las ciudades metropolitanas de la India

La banca digital ha crecido exponencialmente en las zonas urbanas de la India durante los últimos años. A la cabeza de este crecimiento están los usuarios más jóvenes que, impulsados ​​por la revolución de los teléfonos inteligentes y la creciente conectividad a Internet de alta velocidad, han alterado los patrones bancarios tradicionales. Ya no se contentan con esperar en largas filas o lidiar con procesos engorrosos, satisfacen sus necesidades bancarias con solo tocar un botón: toque, toque, listo.

 

Desafortunadamente, sus pares en la India rural y semiurbana no pueden hacer lo mismo. Los beneficios del ecosistema y las eficiencias que se habilitan a través de API, plataformas habilitadas para SaaS, inteligencia artificial y análisis de datos no están disponibles para ellos.

 

Los obstáculos para la banca digital

 

Uno de los mayores desafíos que enfrenta la banca digital en los mercados rurales y semiurbanos es la ausencia de conectividad digital proporcionada en estas regiones. A pesar de ser el hogar de más del 65% de la población de la India, más de 895,3 millones de personas, representan solo el 52% de los 504 millones de usuarios activos de Internet del país. Esto se traduce en que aproximadamente solo uno de cada cuatro consumidores no urbanos utiliza activamente Internet.

 

El otro tema es el de la confianza. El negocio de prestar, pedir prestado y administrar dinero requiere que las partes en la transacción asuman de buena fe, y la gente confía en lo que es familiar sobre lo nuevo. Los consumidores no metropolitanos están más acostumbrados a los canales bancarios fuera de línea y, por lo tanto, es más probable que opten por ellos en lugar de las alternativas de banca digital, que consideran que pueden manipularse más fácilmente.

 

 

Y luego está el hábito. Por lo general, las personas no cambian comportamientos y patrones a menos que exista un estímulo abrumador para hacerlo. Es por eso que, en 2019, tres años después del ejercicio de desmonetización de 2016, el efectivo en circulación dentro de la economía india se situó en el 96%. También es la razón por la que las empresas y las personas a las que se les paga en efectivo a menudo tienden a realizar transacciones en efectivo.

 

El ritmo de la innovación y la aceptación en el espacio bancario digital indio también se ve sofocado por desafíos tecnológicos y regulatorios. No importa qué tan rápido innoven las empresas de tecnología financiera, cada transacción se enruta a través del servidor de un banco y está habilitada por integraciones profundas con los sistemas bancarios centrales. Lograr esto puede ser una tarea metódica y que requiere mucho tiempo, especialmente con los bancos regionales y más pequeños que a menudo carecen de la infraestructura adecuada para operaciones digitales fluidas. Además, dado lo estrictos que son los organismos reguladores como el RBI con respecto al cumplimiento, cualquier nuevo producto de banca digital, como los servicios bancarios activados por voz, debe esperar pacientemente las aprobaciones pertinentes antes de que se pueda implementar a escala.

 

Cómo la banca digital puede hacer avances más profundos en la India rural

Para que la banca exclusivamente digital se beneficie realmente de las eficiencias de escala, es necesario desbloquear el potencial de las economías rurales abordando estas brechas. Las iniciativas gubernamentales como la campaña Digital India y el proyecto BharatNet son un paso positivo en esta dirección y están democratizando la conectividad digital haciéndola más disponible y accesible para los usuarios no urbanos.

 

Aunque aún queda margen para acelerar y optimizar aún más esta transición digital, estas intervenciones han demostrado su eficacia hasta ahora; La base activa de usuarios de Internet de la India rural sobrepasó la base de Internet urbana por primera vez en 2019.

 

Pero una mayor conectividad digital por sí sola no puede resolver el desafío que enfrenta la industria bancaria digital india. Los jugadores en el espacio, ya sean bancos tradicionales, NBFC, empresas de tecnología financiera o prestamistas institucionales, también tendrán que ganarse la confianza de los consumidores no metropolitanos. Para hacer esto, las empresas de banca digital deben diseñar productos y servicios que se adapten a las necesidades y aspiraciones específicas del consumidor rural y semiurbano y, al mismo tiempo, trabajar para concienciar al consumidor sobre los productos de banca digital en estas regiones.

 

La pandemia ha brindado una oportunidad incomparable para lograr este objetivo. Las restricciones al movimiento físico bajo el encierro, así como la amenaza de transmisión accidental, tienen a las personas confinadas en sus hogares. Los consumidores y las empresas de todas las geografías, ya sean urbanas, semiurbanas o rurales, han adoptado con entusiasmo los pagos digitales para hacer frente a esta limitación.

 

Como resultado, en abril de 2020, los pagos digitales representaron el 98% del valor total de transacción de los pagos en India, mientras que, en noviembre de 2020, las transacciones de UPI en todo el país ascendieron a INR 3.91 lakh crore. Las empresas de banca digital tienen una oportunidad única de capitalizar este cambio y hacerlo permanente, y UPI es el medio perfecto para hacerlo. La tecnología ha mejorado la confianza en las transacciones bancarias digitales a través de servicios sin interrupciones, disponibilidad las 24 horas y una mayor seguridad, y ha demostrado el potencial para convertirse en el vehículo que impulsa la adopción digital entre las personas que no pertenecen a la urb.

un clientes. También resuelve los problemas secundarios con las integraciones tecnológicas entre bancos y empresas fintech. Los actores de BFSI más tradicionales ahora se están moviendo hacia un enfoque similar basado en API para compartir datos y servicios de forma segura, lo que permite a las empresas bancarias de la nueva era mejorar la accesibilidad y disponibilidad del servicio para los usuarios rurales.

 

Los formuladores de políticas también están apoyando este cambio al evaluar y redefinir las pautas existentes para un proceso más ágil de aprobación regulatoria, y se está logrando un progreso admirable en esta dirección. En diciembre de 2020, por ejemplo, el RBI anunció varias medidas para garantizar una mejor gestión de la seguridad y controles en las transacciones digitales. En el pasado, también ha trabajado con el gobierno para introducir sistemas como el sistema de pago habilitado Aadhaar y DigiLocker, y aplicaciones de pago como Bharat Interface for Money (BHIM), que contribuirán en gran medida a habilitar la banca solo digital en India. .

 

Sin embargo, queda mucho trabajo por hacer cuando se trata de mejorar la seguridad de las transacciones digitales. El año pasado se registró un aumento significativo en la cantidad de estafas destinadas a defraudar a los usuarios, la mayoría de las cuales explotaron la falta de conciencia del usuario final para robar dinero de billeteras electrónicas y plataformas bancarias en línea. Los actores de la banca digital deben tener en cuenta estos cuellos de botella al crear una experiencia transaccional fluida y segura. La sensibilización y la conciencia del usuario, por supuesto, jugarán un papel importante en el abordaje de la seguridad digital, al igual que trabajar en estrecha colaboración con los proveedores de servicios de ciberseguridad para desarrollar una infraestructura tecnológica segura y sin problemas.

 

A medida que la conectividad a Internet se expanda a los sectores de la población hasta ahora intactos, y las empresas fintech innoven para abordar los desafíos regulatorios y técnicos, el panorama bancario se digitalizará y se volverá cada vez más transparente. Con más del 70% de la India rural esperando este futuro, la necesidad del momento es acelerar nuestro progreso. Convertir la visión de una India en la que lo digital sea primero y menos efectivo en una realidad tangible impulsará una explosión de oportunidades de crecimiento debido a las interrupciones digitales en cascada. Tarde o temprano, otros mil millones de clientes realizarán transacciones en línea, y la industria de la banca digital debe estar disponible al alcance de la mano para satisfacer sus necesidades bancarias.

 

La publicación El dilema digital de la India: por qué la banca solo digital lucha más allá de las ciudades metropolitanas en India apareció primero en Inc42 Media.

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